Waarom maken banken nauwelijks reclame voor termijnrekeningen?

CLUB!

Door de lage rente van de voorbije jaren waren spaarders de optie wat uit het oog verloren, maar de termijnrekening is aan een comeback bezig. Daar zitten de hogere rendementen in vergelijking met de gewone spaarboekjes voor iets tussen. Maar banken staan hiervoor niet te springen. “Ze vrezen voor hun rentemarges, en dus hun winst”, zegt HLN geldexpert Pascal Paepen

Uit HLN.be

Hogere rente

Dat termijnrekeningen aan een duidelijke opmars bezig zijn, hoeft niet te verbazen. In vergelijking met de traditionele spaarboekjes garanderen ze namelijk een veel hoger rendement. Dat heeft in de eerste plaats te maken met het feit dat spaarders het geld voor een bepaalde termijn vastzetten wanneer ze voor een termijnrekening kiezen. “Die termijn kan variëren van één of meer maanden, tot tien jaar”, zegt Pascal Paepen, professor Bank en Beurs aan de KU Leuven en oprichter van spaarvarkens.be.

“Gedurende die termijn kan je niet aan je geld, tenzij je een verbrekingsvergoeding betaalt. Hierdoor heeft de bank meer zekerheid dat ze over jouw geld kan beschikken gedurende die periode.” Dat is meteen ook de reden waarom je er doorgaans hogere rendementen op krijgt in vergelijking met een spaarrekening, waarbij je elk moment je geld kan afhalen. Zo bieden termijnrekeningen vandaag een gemiddelde netto rente van 2,1 procent, terwijl dat voor spaarboekjes gemiddeld 1,5 procent is. “De rente is vooral interessant voor termijnrekeningen van drie maanden tot één jaar.”

Al meer dan 8 miljard euro extra

De voorbije jaren waren de termijnrekeningen – net als de spaarrekeningen – onderhevig aan de lage rentes die door de Europese Centrale Bank (ECB) werden aangehouden. Maar sinds de ECB vorig jaar haar rentes begon op te trekken, gingen ook de rentes van de termijnrekeningen terug omhoog én richting hogere niveaus in vergelijking met onze spaarboekjes. Dat is ook de spaarders niet ontgaan, die tussen Nieuwjaar en eind maart al meer dan 8 miljard euro op termijnrekeningen plaatsten. En de extra tegoeden op spaarboekjes? Die bleven stabiel.

Onrust bij banken

Banken zullen het niet toegeven, maar ze houden de doorsnee spaarder liever weg van de lucratievere termijnrekeningen. “Banken willen hun rentemarge, het belangrijkste onderdeel van hun winst, zo veel mogelijk beschermen. Ze krijgen vandaag een gemiddeld rendement van 3,25 procent op hun tegoeden die ze bij de ECB parkeren”, legt Paepen uit. Leg dat rendement naast de gemiddelde netto rente van 1,5 procent op de spaarrekeningen die banken vandaag aanbieden, en je begrijpt waarom banken het liefst zo veel mogelijk mensen voor een spaarboekje zien kiezen.

Kleine spaarders weghouden

Om geen slapende honden wakker te maken, bieden banken de mogelijkheid tot termijnsparen niet actief aan. Zo hanteert KBC vandaag een minimum inleg van 250.000 euro voor wie een termijnrekening wil openen. Daarmee wil de bank vooral de kleine tot doorsnee spaarders weghouden. “Dat is onrechtvaardig, want de bank heeft amper werk aan het openen van een termijnrekening.”

Om termijnrekeningen voor kleine bedragen te ontmoedigen, hanteren banken ook bewust lage rentes voor deze spaarders. Zo biedt KBC een bruto rente van 0,1 procent op termijnrekeningen van één tot vijf jaar. Banken kijken dus vooral naar het segment van private banking, waar hogere rentes op termijnrekeningen wél tot de mogelijkheden behoren. Maar ook daar stellen banken extra eisen. Pascal Paepen: “Banken zouden er goed aan doen de kleine spaarder wat meer in de watten te leggen.”

Een termijnrekening beginnen heeft nochtans weinig voeten in de aarde. “Dat kan je tegenwoordig zelf online doen, maar niet veel mensen weten dat. Ook het overzetten van geld van een spaar- naar een termijnrekening is één seconde werk.” Een snelle online-check leert ons dat BNP Paribas Fortis vandaag de enige Belgische grootbank is die de online optie biedt om zelf een termijnrekening te openen. Bij de andere banken moet je daarvoor een afspraak inplannen.

Onderhandelen kan geen kwaad

Betekent dit dat je als gemiddelde spaarder niet van die interessante rendementen kan genieten? Neen, want uit de schijnbare willekeur van banken blijkt net dat ze wel flexibel kunnen zijn in de rentes die ze aanbieden. “Belgen zijn verleerd om te onderhandelen en doen het enkel nog bij het afsluiten van hun woonlening. Maar ook bij het openen van een termijnrekening kan het geen kwaad om aan te geven aan je bank dat je niet tevreden bent met de rente die ze aanbieden en om de banken tegen elkaar uit te spelen.”

De rente die banken jou kunnen bieden op een termijnrekening is dus afhankelijk van klant tot klant en ieders minimuminleg. Maar hoeveel je ontvangt, is vooral het resultaat van hoe goed je onderhandelt. Toegegeven, dit is vooral een sterkte van grote vermogens en bedrijfsklanten, maar ook kleine spaarders hebben zeker niets te verliezen.

Verbrekingsvergoeding

Hoewel je geld voor een bepaalde periode vaststaat op een termijnrekening, biedt de formule toch wel enige flexibiliteit. Zo heb je de keuze uit verschillende formules, waarbij je je geld vastzet voor periodes van één maand tot tien jaar, en alles daartussen. In theorie kost ook het openen van een termijnrekening weinig moeite en kan je eenvoudig geld van je spaarrekening naar een termijnrekening overzetten.

Toch wijst Paepen op één belangrijk aspect: “Je moet zeker zijn dat je het geld kan missen gedurende de periode waarin je het vastzet, want een termijnrekening stopzetten gaat gepaard met een verbrekingsvergoeding die flink kan oplopen.” Hoeveel precies, hangt af van bank tot bank. De vergoeding wordt doorgaans berekend op basis van de resterende termijn, al dan niet aangevuld met een wederbeleggingsvergoeding. De bank is vrij om te kiezen hoe ze deze kost samenstelt.