Pensioenproducten zijn te duur

Het pensioen dat de overheid uitkeert, volstaat zelden om er een rusthuis mee te betalen. Vandaar dat de meeste Belgen vaak al vroeg beginnen te sparen. Er zijn maar liefst vier – volgens sommigen zelfs vijf – pensioenpijlers. De eerste pijler is het wettelijk pensioen, wat de overheid betaalt. De tweede pijler wordt gesponsord door de werkgever, de derde bestaat uit het pensioen- en langetermijnsparen en de vierde pijler is tenslotte wat we daarnaast nog sparen. Sommigen beschouwen het eigen huis nog als een vijfde pijler.

Die vele pijlers moeten de gepensioneerden behoeden van armoede in de herfst van hun leven. Ze doen hun werk. Maar er worden wel terecht vragen gesteld bij de kosten die aangerekend worden door financiële instellingen en tussenpersonen die de vele pensioenproducten aanbieden. Die nemen vaak een te grote hap uit het rendement en het fiscale voordeel dat pensioenproducten bieden. Vandaar dat de FSMA, de waakhond van de financiële sector, zijn tanden zette in een onderzoek. Gisteren werden de resultaten daarvan gepubliceerd.

De FSMA is best kritisch. Zo merkt de organisatie op dat de kosten voor sommige pensioenproducten (aankoop en beheer) wel kunnen oplopen tot 10%! Het lijken zo wel bijna woekerpolissen. Een groot deel van de kosten van een pensioenproduct gaat naar de tussenpersoon. Een tak 23 product kost meer dan een tak 21 product, al levert een tak 23 product op lange termijn doorgaans een hoger beleggingsrendement op. Het is belangrijk voor een pensioenspaarder dat hij de kosten kent en kan vergelijken, maar de FSMA merkt op dat dat niet evident is. De informatie is immers vaak verspreid over verschillende documenten. Bovendien is de documentatie vaak moeilijk te begrijpen en soms ook onvolledig. Wat voor een expert dagelijkse kost is, is dat niet voor wie zelden te maken krijgt met het financiële jargon.

Willen we mensen financieel geletterd maken, dan moet dat beter kunnen. De FSMA ontwikkelde alvast een eenvoudige online kostentool die het mensen eenvoudiger moet maken om op zoek te gaan naar een geschikt pensioenproduct. Vooral wie aan pensioensparen of langetermijnsparen doet (derde pijler), of zelfstandigen die een vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen willen (tweede pijler), kunnen hiermee aan het werk. Maar dan moet u wél alle kosten kennen en dus grondig uw huiswerk maken.

Er is echter meer nodig. Als de sector zichzelf geen strenge regels wil opleggen, dan moet de overheid corrigeren. Bij Spaarvarkens.be vinden we al lang dat sparen voor je pensioen eenvoudiger en goedkoper moet kunnen. We publiceerden er al heel wat artikels over, zoals dit artikel van 13 december 2023 en deze oproep van 21 juni 2020. Politici zijn nu volop bezig met campagnevoeren. Daarna volgt allicht een lange regeringsvorming. Maar de nieuwe regering mag en moet hier toch eens werk van maken. Verlaag de kosten onder het motto ‘minder is meer’. Zorg voor meer transparantie bij pensioenproducten zodat de pensioenspaarder beter kan vergelijken. Er is werk aan de winkel!

ps. dat sparen voor je pensioen een noodzaak is, vertellen we in dit artikel.