-
Zijn tak 21-23 producten interessant?
Beste,
Zijn er mensen die tak 21 en/of tak 23 producten hebben owv het fiscaal voordeel? En wat zijn voor -en nadelen? Zijn de kosten ook niet te hoog van deze producten? Iemand ervaring mee?
-
31 Replies
-
Ik ga morgen bij Argenta een tak 23 langetermijnsparen afsluiten . Geen instapkosten , 2% verzekeringstaks en 2,6 lopende kosten is een van de betere van de markt die ik kon vinden ! Ik doe het om wat minder belastingen te betalen
-
Bij mij zou het idd ook zijn om wat minder belastingen te betalen….
-
Mensen die niet goed weten wat een Tak-23 beleggingsverzekering nu precies is, kunnen eens een kijkje nemen op de onderstaande website. Daar staat m.i. een heldere en in mensentaal omschreven uitleg.
https://www.hayen.be/nl/spaaroplossingen/beleggingsverzekeringen/tak-23-beleggingsverzekering
hayen.be
Tak 23-beleggingsverzekering | Hayen Borgloon
Een tak 23-beleggingsverzekering is een levensverzekering gekoppeld aan één of meerdere beleggingsfondsen.
-
Bedankt Michel!
-
-
https://www.spaargids.be/sparen/tak-23.html?order_by=instapkosten&order_dir=asc Vergelijking op spaargids, en Argenta komt er best wel goed uit, samen met yongo enige met 0% instapkosten, en lage start met 300€ en lage bijstorting 25€
-
Bedankt Ludo!
-
Misschien geen instapkosten, maar wel 2% verzekeringstaks.
Daarnaast voor zo goed als alle fondsen meer dan 2,5% (!) jaarlijkse kosten. Er is maar 1 Argenta Life tak23 fonds dat minder dan 2% kosten aanrekent (Argenta Life Zeer defensief – 1,82%).
De jaarlijkse kosten betaal je sowieso, of het fonds het goed doet of niet..
It’s all about marketing ;-)
-
Inderdaad, owv de hoge kosten wordt volgens mij het fiscaal voordeel bijna teniet gedaan…
-
Als je geen belastingen betaalt niet, maar als je in een wat hogere schijf zit is de belastingbesparing toch groter dan de kost? Ik zie het als een diversifiëring. Ik heb zowel Life als Flex. Je hebt ook mensen die pensioensparen onzin vinden, maar alles op de beurs, is dat de heilige graal? Tenslotte zijn pensioensparen, tak 21 en 23 ook beleggingen op de beurs. Als je denkt dat je de bank kan kloppen met 2% ? ok dan. Ik zie wel dat bij mij brokers de discretionaire PF het beter doen dan die ik zelf samenstel. Zolang we geen glazen bol hebben, laat ik een deel over aan de specialisten.😊 Je kan alvast een simuylatie maken op Tax on web om te zien hoeveel je bespaart op de belastingen. 2350€ is het maximum dat je kan aftrekken, je kan het maximum bedrag dat je kan aftrekken berekenen, 176,40 euro + 6% van uw volledig netto belastbaar beroepsinkomen. Er zijn ook tools om te berekenen wat je best kan storten: https://www.sofiskonline.be/2020/vivium/nl Ik heb het even nagekeken, ik trek 22% van mijn inleg terug, dan is dat in jaar 1 toch 20% opbrengst. 🤠 Dat het belastingvoordeel teniet gedaan wordt door die 2% klopt dus niet
-
Duidelijk Ludo. 😀 Betaal je eindbelasting op het ogenblik dat je het geld incasseert?
-
@Kathleen, Geen idee, ik zal in elk geval geen belastingen betalen; Het is voor de kleinkinderen, en die betalen denk ik alleen erfbelasting, 3% denk ik?
-
@lgrauls als uw kleinkinderen meerderjarig zijn, maar nog ten laste van de ouders kan het zijn dat ze door de uitkering van de overlijdensverzekering niet meer ten laste zijn van de ouders.
-
Sabine, ik heb 6 kleinkinderen, dat zijn geen miljoenen hé, zo’n langetermijnspaarrekening? Zelfs met het maximum bedrag heb je na 20 jaar nog geen 50.000€ te delen door 6, 😉
Als u als grootouders zes kleinkinderen hebt, dan kunt u elk van uw kleinkinderen
12.500 euro nalaten bij uw overlijden, zodoende geniet u liefst 12 keer
de feitelijke vrijstelling in de erfbelasting en laat u in totaal
150.000 euro van uw vermogen belastingvrij over aan uw kleinkinderen. -
“Als je denkt dat je de bank kan kloppen met 2% ? ok dan.”
Geen kritiek op u persoonlijk (niets dan liefde 😉), hé @lgrauls, maar als je als individuele, en een klein beetje onderlegde belegger, niet beter kan doen dan een bank die haar cliënteel 2% rendement biedt, dan kan je m.i. eigenlijk beter een andere hobby zoeken.
-
Ik doelde op die 2% kosten, niet 2% opbrengst. Ik heb een life dynamisch, brengt dit jaar voorlopig 2.21% op. Ik die life trouwens van lang oor ik een idee had wat beleggen was. Hypothecaire lening was afgelopen, en toen die Life gestart als langetermijnsparen. Moet in 2000 of 2005 geweest zijn, en gewoon elk jaar blijven storten. Het is niet de bedoeling dat ik het opneem, het is voor de erfgenamen als je sterft, en die kan je zelf kiezen.
-
@lgrauls Ik voelde het ook kriebelen om 2022 te berekenen. 😃
Argenta Life Dynamisch : -17,4%
70/30 ETF portefeuille : -9,35%
Dus … op 1,5 jaar is een groot deel van het belastingvoordeel teniet gedaan (door lager rendement)
-
@lgrauls Pensioensparen en langetermijn sparen zijn zero liquide. Als men het geld wenst op te nemen betekent dit een boete van ongeveer 30%. De eindbelasting is ook onbekend (de overheid durft de regels tijdens het spel wel eens te veranderen).
In verband met de 2,21% rendement voor dit jaar met Argenta Life Dynamisch. Ik heb een korte berekening gemaakt met een 70/30 ETF portefeuille (70% VWCE en 30% PRAB) en zie dit jaar (YTD) een rendement van 7,5%. Toch wel een verschil, niet? 😉
Bankfondsen zijn actief beheerd en onderzoek wijst uit dat maar een klein percentage de index (en het indexfonds) kan kloppen op lange termijn.
-
Toon, Je moet de 30% belastingvermindering ook in rekening brengen, en het feit dat ik geen belastingen moet betalen op de gestorte bedragen wanneer ik die opneem. Ik betaalde 10% belastingen op mijn 60ste, al de bedragen die ik nadien stort zijn belastingvrij, op voorwaarde dat ik nog 10 jaar spaar.
Nog 2 jaar, en dan kan ik in mijn spaargeld + opbrengst opnemen zonder belastingen te betalen.
Ik heb nog niet te veel beleggingen die me 30% opbrengen in 10 jaar.🙂
Het klopt natuurlijk dat je dit geld niet kan gebruiken, maar ik heb dat niet nodig. Als je oud wordt, heb je eigenlijk geen geld meer nodig. Als je jong bent, moet je krabbelen om een huis te verwerven en kinderen groot te brengen, je zit constant krap. Dan ga je op pensioen, pensioensparen, groepsverzekering, nog een erfenis links en rechts en plots zit je op een klats geld, maar je hebt alles, een huis, een auto, een nieuwe keuken. Allemaal bijzaak, want vanaf dan telt alleen nog je gezondheid, en die kan je niet kopen. En je hebt dus een buffer om je rusthuis te betalen. Ik was deze week nog op bezoek bij een tante, die samen met haar man in het rusthuis zit: 4200€ zonder kosten per maand. Dan moet je dus wat reserve achter de hand hebben.😇
-
@lgrauls Bedankt om je situatie te duiden, dat is al wat duidelijker.
Op 1,5 jaar tijd is er +/- 13% verschil in rendement tussen Argenta en 70/30 ETF, als je dit doortrekt naar 10 jaar ga je met 30% niet toekomen en ga je (figuurlijk) moeten bijleggen ;-).
De banken worden slapend rijk met pensioensparen.
“Ik heb nog niet te veel beleggingen die me 30% opbrengen in 10 jaar.” => VWRL incl. dividenden (= VWCE) heeft een rendement van +200% op 10 jaar (2012 – 2022). Ik heb deze periode gebruikt omdat het gemakkelijker was om snel te rekenen.
Op een standaard ETF portefeuille moet je weinig belastingen betalen. Voor het aandelen gedeelte 0,12% TOB (indien je de juiste kiest :-)) en voor het obligatie gedeelte 0,12% TOB en 30% Reynders taks op de meerwaarde. Maar daarvoor moet men obligaties niet laten want meestal verkoop je weinig of geen obligaties (wel bij herbalanceren, maar dan zit de winst in de aandelen ETF aankoop met korting!).
Je hebt volledig gelijk in verband met vermogen opbouwen voor later, zoals bijvoorbeeld (vroeg)pensioen of pensioen aanvullen of rusthuis, dat zou een no-brainer moeten zijn. Maar de weg er naartoe is voor iedereen anders.
-
Er is natuurlijk een verschil of je 30 bent of 73. Ik reken niet meer op termijnen van 10 à 20 jaar😅
Daarbij komt dat ik de spaarvarkens nog geen 2 jaar ken en ik op mezelf was aangewezen. Ik ben beginnen beleggen na een beurswedstrijd van De Tijd, waar ik tot mijn verbazing 99ste eindigde in de Me Direct klassering. Vandaar dat ik vooral met fondsen bezig was en af en toe een aandeel. Mijn eerste fonds was bij Argenta, ARG DP DYNAMIC Allocation K, is eigenlijk hetzelfde als hun pensioenspaarfonds en is echt geen drama https://www.tijd.be/netto/analyse/pensioen/hoeveel-bracht-uw-spaarverzekering-vorig-jaar-op/10366443.html klopte de inflatie elk jaar tot 2021. Ik had ook een rekening Kaupthing Ijsland, dat werd dan na faillissement overgenomen via via belande ik bij Binck en dan Saxo en zo bij bij Spaarvarkens. En dan kwamen er nieuwe producten, obligaties, ETF’s, ETC’s, ETNs, put en call opties, futures …..
Maar je kan niet zomaar die Tak 21 en 23 stoppen, dan verlies ik te veel, dus blijf ik dat maar aanhouden.
Beleggen is een dagtaak als je er alles wil uithalen, en daar hou ik me dus echt niet mee bezig. B&H is het makkelijkst, 😅
-
“Beleggen is een dagtaak als je er alles wil uithalen, en daar hou ik me dus echt niet mee bezig. “
=> dit klopt niet helemaal, passief beleggen is minder dan 5 minuten werk per maand en geeft voor de meeste beleggers betere resultaten (onderzoek door onder andere Morningstar en SPIVA).
Ik ga Warren Buffet er even bijhalen :
“In my view, for most people, the best thing to do is to own the S&P 500 index fund. People will try and sell you other things because there’s more money in it for them if they do.”
“By periodically investing in an index fund, for example, the know-nothing investor can actually out-perform most investment professionals. Paradoxically, when ‘dumb’ money acknowledges its limitations, it ceases to be dumb.”
-
En de spelregels veranderen dat doen ze. Di Rupo heeft indertijd (2012) een “voorschot” gevraagd op de belastingheffing. Dit ging integraal van je spaarreserve. Reken maar eens uit hoeveel samengestelde intrest/rendement je verliest tot je pensioen. Bron: https://www.tijd.be/netto/pensioen/regering-neemt-voorschot-op-taks-pensioenspaarders/9249354.html
-
Idd. Wim, daar zijn ze goed in de spelregels aanpassen, in hun voordeel natuurlijk, tijdens de match…..de meest onbetrouwbare partner die je maar kan hebben 😡
-
-
Zaak is ook dat wij als koppel geen kinderen hebben, en ook geen neefjes of nichtjes dus eigenlijk moeten wij tijdens ons leven vooral profiteren – nalatenschap is voor ons eigenlijk niet aan de orde…dus het geld zolang vastzetten stoort me wel (doen ook al pensioensparen)
-
Je moet ook niet elk jaar storten hè en ik zou er zowiezo een afsluiten eer ze het belastingvoordeel afschaffen . De tak 23 van Argenta zijn de 5 kernfondsen van hun die je kan wisselen van tijdens de looptijd . Je kunt er beter zelf nog iets aan verdienen dan aan de belasting te geven ! Heb je nog iets meer om te profiteren 😀
-
Je kan kiezen uit 23 fondsen, niet 5?
-
-
Even toch iets duidelijk maken, je hebt Argenta life een TAK23 en Argenta Flexx, een TAK 21 en dus een langetermijnrekening, die je kan aftrekken van de belastingen, waar je dus 30% of pakweg 700€ belastingvoordeel mee kan halen. Op je 60ste betaal je 10% belasting, en vanaf dan kan je blijven storten en aftrekken van de belastingen, maar betaal je geen belastingen meer bij opname, als je ten minste 10 jaar looptijd hebt. Je kan bij overlijden kiezen wie het geld krijgt, je echtgenoot of samenwonende partner, je kinderen, je bloedverwanten tot de 2de graad.
dit is de beurskoers van mijn fonds, en dat is niet dramatisch, ik heb al heel wat gezien die minder goed zijn https://www.tijd.be/markten-live/fondsen/argenta-life-dynamisch.60001898.html
-
Dag Ludo , het gaat wel degelijk om een tak 23 flex ! Is een nieuw product pas gelanceerd en keuze uit 5 kernfondsen
-
<div>https://www.argenta.be/nl/beleggen/levensverzekeringen/langetermijnsparen-argenta-flexx.html#hoe
</div><div>Ik heb dus een Flexx polis en daar kan je zowel TAK 21 als TAK 23 hebben, ik heb TAK 23 en die breng ik in bij de belastingen, een voordeel van 705€
Ik heb een Life polis en daar staat bij Tak 23 en dus 24 varianten, ik heb Argenta Life Dynamisch
https://www.argenta.be/nl/beleggen/levensverzekeringen/fondsenoverzicht-beleggingsverzekeringen.html
Nogal verwarrend. Het ging erover of dit een rendement heeft, wel dat heeft het zeker, eerste jaar dus al 30% return.Er is natuurlijk wel een verschil of je 30 of 75 jaar bent.
En ik moet dus geen belastingen betalen op de meerwaarde, omdat ik op mijn 60ste belast ben.
-
-
Dag Kathleen,
Jaren geleden gestart met pensioensparen bij een pensioenspaarfonds van Argenta TAK23, zowel mijn vrouw als ik. Met vooral het oogpunt toen en nu nog voor het 30% beslatingsvoordeel.
https://funds.degroofpetercam.com/nl/home/funds-details.html?c_id=60000#
Jaren gelden is onze woning afbetaald en zijn we direct begonnen met langetermijnsparen, ook hier hoofdzakelijk omwille van het beslatingsvoordeel.
Toen contract afgesloten bij http://www.defa.be/internalframebeleggingen.htm
Bij Defa hebben wij vroeger ook ingetekend bij hun TAK23 product Athora Fortune waar er toen geen 2% taks moesten betalen (nu ook weer niet tot 08/11/2023).
Heb daar momenteel nog 3 fondsen lopende waar ik stilaan aan begin te twijfelen om af te bouwen en in ETF’s te steken omwille van de jaarlijkse kosten.
Op deze 3 fondsen staat een trailing stop van 15% die ondertussen al aardig wat werk hebben gehad. De vrijgekomen gelden werden telkens aut. terug herbelegd in 4 maanden tijd.
TAK23 is de beurs, redelijk volatiel de laatste tijd…
TAK21 weet je op voorhand wat je kan verwachten
TAK21 hebben we nog lopen bij Integrale 786, hier kan al lang niet meer worden op ingeschreven
Als je een lange horizon, hebt zou ik voor een TAK23 product gaan als je toch wil/moet kiezen maar dan allen voor het beslatingsvoordeel.
Ik denk nu na al die jaren dat ik beter een goede ETF had gekozen.
Maar mijn glazen bol werkt(e) niet 🤑
Vraagje tussendoor, heeft er iemand van de spaarvarkens ervaring met Defa?
Vader staat ( de roverheid) heeft tijdens het spel van pensioensparen de spelregels al wel eens aangepast, info : https://financien.belgium.be/nl/particulieren/belastingvoordelen/pensioensparen.
Voor langetermijnsparen:
-
Dank Peter!
-
Log in to reply.