-
Pensioensparen of hangmatbeleggen
Ik ben momenteel 44j en heb van mijn 22 tot 38j aan pensioensparen gedaan via Ergo (het vroegere Hamburg-Manheim). Het rendement was niet geweldig waardoor ik ermee gestopt ben toen ik 38j werd. Ondertussen denk ik eraan om terug aan pensioensparen te doen. Is het zinvol hier opnieuw mee te starten voor mezelf en mijn vrouw of is de kans groter op een hoger rendement indien ik bijvoorbeeld maandelijks 250€ stort op bijvoorbeeld de MSCI World ETF? Wat is jullie aanbeveling hier? Ik merk dat je bij BUX vrijwel gratis maandelijks kan bijstorten, zijn er andere brokers waar je dit aan een lage kost kan doen?
Alvast bedankt voor jullie feedback.
-
11 Replies
-
Dag Luk,
Ook via andere brokers is het mogelijk. Als je de discipline hebt om elk jaar een vast bedrag te beleggen in een bredemarkt ETF dan kan dit met bijna zekerheid beter uitdraaien dan traditioneel pensioensparen. Maar als je die discipline niet hebt, dan ben je beter af met een pensioenspaarprogramma van je bank.
In principe is pensioensparen vanaf een bepaalde leeftijd een must (~ de laatste 5 jaar, vanaf u 59e), omdat dan o.a. het voordeel van de fiscale aftrek niet verwaterd doorheen de tijd.
Jim
-
Ik sluit me aan bij Jim. Ik ben ervan overtuigd dat je met ETF’s een beter rendement zult boeken dan met een pensioenspaarfonds. Wat de fiscaliteit hieromtrent betreft:
Stel dat je nu zou gaan beginnen met beleggen, zou ik uw rendementen echter zeker niet in uw pensioenspaarfonds gaan plaatsen. Pensioenspaarfondsen werken met een anticipatieve belastingheffing. Op je 60ste verjaardag, zal de staat plots langskomen om belastingen te heffen. Op dat moment zou het slimste lijken om na je 60ste verjaardag eens vadertje staat de deur achter zich sluit, een bedrag bij uw pensioenspaarfonds te gaan steken. Op die manier heb je nog recht op de federale belastingsvermindering.
Fiscaal gezien, is pensioensparen voordeliger dan beleggen.
Economisch gezien, zou je beter afzijn met een ETF over 10/15 jaar.
Waar ik ook rekening mee zou houden, is het bedrag wat je wenst te investeren. Afhankelijk van uw samenlevingscontract, kan je slechts 1.020 of 1.310 euro ‘fiscaal vriendelijk’ sparen. Wens je dus jaarlijks toch meer te gaan investeren, zou ik een pensioenspaarfonds niet aanraden. Op dat moment is een beleggingsportefeuille geschikter.
Conclusie
– Kijk je naar het fiscaal voordeligste, is dit zeker pensioensparen
– Kijk je naar wat het jou (waarschijnlijk) het meeste zal opbrengen, zou ik zeker voor ETF’s kiezen.
-
Indien je effectief over 250€ per maand beschikt om te investeren, is het verstandiger om deze in een ETF te plaatsen. Zo spaar/beleg je op een jaar €3.000 tegenover slechts de 1.020€ of 1.310€.
-
-
Dag Luk, Ik heb geen idee of het bij Ergo via een pensioenspaarverzekering gaat dan wel via pensioenspaarfondsen. Maar ik vermoed het eerste omdat ik ze niet kan terugvinden in het lijstje.
Op de website van MijnPortefeuille (https://mijnportefeuille.be/2025/01/06/screenings-van-de-pensioenspaarfondsen/) hebben ze juist een screening gepost van de verschillende pensioenspaarfondsen over een lange periode.
Sinds 1995 tem 2015 deed ik zelf ook aan pensioensparen via een verzekering, omdat ik niet beter wist. Sinds 2016 leerde ik pensioenspaarfondsen kennen, en heb vanaf toen voor dat van Argenta gekozen. Mijn pensioenspaarverzekering kan ik niet overzetten, dus die blijft gewoon staan.
De pensioenspaarfondsen zijn gebonden aan heel strikte regels qua samenstelling. Dus de vergelijking met een wereld ETF is eigenlijk appelen en peren vergelijken. Maar uiteraard is dat een keuze die ieder voor zich moet maken.
-
Ik heb vroeger ook aan pensioensparen gedaan via een verzekeringsrekening, ethias first, met toen nog een gegarandeerd rendement van 3%. Als ik de rendementen zie van sommige aandelenfondsen in de link die je hebt geplaatst, die lager zijn dan 3%, was de keuze voor ethias first dan toch geen slechte keuze :-)
-
-
Benjamin, ik ben 100% akkoord met jouw stelling dat jaarlijks 1050 euro beleggen in een wereldETF op 15, 20, 25, 30 jaar meer opbrengt dan het steken in een pensioenspaarfonds.
Echter is er een belangrijke nuance waarop Jim ook al hintte: jouw wereldETF verkoop je met één muisklik, jouw pensioenspaarfonds niet. En de realiteit is dat veel mensen niet in staat zijn om 15, 20 of 25 jaar niet te prutsen aan hun portefeuille en op bepaalde momenten toch starten met verkopen/handelen.
Daarom zeg ik altijd: doe gewoon beide.
Ik stort iedereen jaar in de eerste week van januari 1050 euro in mijn pensioenspaarfonds bij Argenta. De rest van het jaar beleg ik in holdings, ETF’s en aandelen.
Mis ik hierdoor een klein stukje rendement? waarschijnlijk wel. Maar in een emotionele bui is de kans alvast klein dat ik aan mijn pensioenspaarfonds ga prutsen 😉
-
Leg wel een knoop in je zakdoek om in het jaar dat je 60 wordt pas in pensioenfonds te storten nà je 60e verjaardag. Anders betaal je op die storting ook nog 8% belasting. (foto wordt genomen op je 60e verjaardag)
-
Dit wordt straks gegarandeerd een examenvraag in Januari ;)
-
-
Dag Luk,
interessante vraag, ikzelf ben 53 en stel me die vraag ook regelmatig.
Qua rendement zijn er ongetwijfeld betere opties. Maar het verplicht me om sowieso ieder maand iets opzij te zetten en laat me ook niet toe om in paniek te verkopen.
Wie weet bedisselen de banken nog een uitzondering voor de nakende meerwaardebelasting op winsten uit pensioenfondsen.
Gelukkig kan ik buiten het pensioensparen nog voldoende aan de kant zetten om zelf mee aan de slag te gaan.
Dus als ik op een gegeven moment op pensioen ga reken ik op : mijn wettelijk pensioen ,aanvullend pensioen opgebouwd door mijn mijnwerkgever, pensioensparen en de opbrengsten uit mijn aandelen/obligatie portefeuille. In deze totale som zal de opbrengst uit pensioensparen een (zeer) beperkt gewicht hebben .
-
Pensioensparen en langetermijnsparen ging voor mij om minder personenbelasting te betalen.
Ik deed beiden (ben nu gepensioneerd) en bekeek het als volgt.
Wat je inbrengt in beide plannen moet je 30% minder personenbelasting betalen.
Wat ik minder aan belasting betaalde stak ik in het pensioenspaarfonds.
Concreet betekent dit:
Pensioensparen 1000€ = 330 € voor pensioensparen volgende jaar
Langetermijnsparen 2300€ = 690€ voor pensioensparen volgend jaar.
De som is dat de fiscus mijn pensioensparen heeft betaald (330€+660€), voor mij heeft dit niks gekost.
De pensioenspaarpot heeft mijn rendement van het langetermijnsparen stevig opgetrokken.Als je een ETF koopt ipv pensioensparen betaal je meer personenbelasting. Dat dien je van het rendement van je ETF in mindering te brengen. Dan ben ik nog niet zo zeker dat je beter af bent met ETF.
-
Dank je wel allemaal voor de tips en suggesties!
-
Log in to reply.