“Het boek vertrekt vanuit de vraag die mijn dochtertje me sowieso ooit zal stellen”, zegt de auteur. “Ik wil haar de voorsprong geven die ik zelf, net als veel andere moslims, nooit heb gekregen. Met dus de juiste financiële opvoeding. Mijn alleenstaande moeder heeft altijd hard gewerkt en sprong verstandig met haar geld om. We leerden het belang van ons geld te sparen, maar niet hoe we daar iets mee konden doen. Als moslim ben je op dat vlak sowieso al beperkt, want de islam verbiedt het gebruik van rente.”

Wat houdt dat verbod precies in?

“Je mag als moslim geen vaste rente krijgen, en je mag geen rente betalen voor bijvoorbeeld een woonlening. Rente wordt eigenlijk door alle religies als een grote zonde beschouwd. Dat staat zo in de Koran, maar ook in de Thora en de Bijbel. Daarvoor keren we terug naar de oudheid, toen er veel woekerrentes waren. Wie schulden had, kon tot slaaf worden gemaakt. Soms werden zelfs kinderen gebruikt om die af te lossen. Als moslim houden wij vandaag nog stevig vast aan dat verbod.”

“Toen ik enkele jaren geleden wat geld opzij kon zetten, dacht ik na hoe ik daar slim mee kon omgaan. Ik botste op het idee van aandelen. Daarmee maak je winst, geen rente. In de islam is het heel belangrijk dat er een wederzijds partnerschap bestaat, met een eerlijke hiërarchie tussen twee partijen. Er mag dus geen schuldeiser en schuldnemer zijn. Dat past dus perfect binnen de islam. Wat dan weer niet mag? Een obligatie, want die heeft een vaste rentevoet. Destijds deelnemen aan de staatsbonhype was dus geen optie. Om verstandig te werk te gaan, begon ik me anderhalf jaar lang in alles rond beleggen in te lezen. Zo kwam ik tot de conclusie dat ik ook als moslim best wat mogelijkheden heb om een vermogen op te bouwen. En mijn dochtertje dus ook.”

Vertel eens: hoe zul je voor haar te werk gaan?

“Hoe ze rijk kan worden, is best eenvoudig: dankzij de kracht van de samengestelde interest, ofwel compounding, een sneeuwbaleffect op de lange termijn. Hoe langer je horizon, hoe meer geld je verdient. Dat speelt dus enorm in haar voordeel. Ik kijk daarvoor vooral naar indexfondsen of ETF’s, waarmee je mooi gespreid de tijd zijn werk kunt laten doen.”

“Vanaf de geboorte zal ik voor haar maandelijks 150 euro in een ETF storten, en dat voor de komende 20 jaar. Op basis van historische rendementen brengen ETF’s jaarlijks tussen de 6 en 7 procent op. Mijn totale inleg van zo’n 40.000 euro zou na 20 jaar zo’n 80.000 à 90.000 euro waard moeten zijn. Wat dus een hele mooie spaarpot is om een volwassen leven mee te starten. Als ze dan op basis van goede financiële opvoeding de portfolio verder uitbouwt, en omdat het compounding-effect dan al veel sneller kan werken, kan ze tegen haar 40ste miljonair zijn. Maar daarvoor zal haar inleg waarschijnlijk nog iets hoger moeten liggen.”

“Ik beleg maandelijks ook ongeveer 500 euro voor mezelf. Ik ben een vrij actieve belegger in individuele aandelen. Daar verdiep ik me graag in. Ik kies voor kwaliteitsbeleggen, waarbij je op zoek gaat naar mooie bedrijven met lage schulden, die hun winst herinvesteren en een mooie toekomst hebben. Dat kwaliteitsbeleggen komt zo ook voor een stuk overeen met de regels van het shariaconform beleggen (de sharia is het islamitische ethische en rechtssysteem, red.). Als moslim mogen we niet van elk bedrijf aandelen kopen, en dus ook niet in elke ETF beleggen.”

Hoe moet je dat precies afbakenen?

“Honderd procent zuivere bedrijven, in lijn met de islam, bestaan niet. Daarom zijn er krijtlijnen uitgetekend als een soort systeem van nood breekt wet. Het uitgangspunt van de wereldwijde shariaraad daarvoor is dat ook moslims mogelijkheden moeten hebben om zich tegen de inflatie in te dekken. Je vermogen beschermen, hoort tenslotte ook tot de regels van de islam.”

“Er zijn drie richtlijnen. Ten eerste moet de hoofdactiviteit halal zijn, dus toegestaan binnen de sharia. Tabaks- en alcoholfabrikanten vallen zo al uit de boot, net als verzekeraars en banken die geld verdienen met rentes. Softwarebedrijven zoals Adobe en Microsoft zijn dus wel perfect toegestaan, maar op hun balansen staan natuurlijk ook bepaalde renteopbrengsten. Hun hoofdactiviteit moet voor minstens 95 procent vrij van rente zijn. De overige maximale 5 procent moet je als moslimbelegger zelf uit je portefeuille zuiveren op het moment dat je winst neemt, of wanneer je een dividend uitbetaald krijgt. Door het dan aan een goed doel weg te schenken, maak je onzuiver geld zuiver.”

“Ten tweede mag er maximaal 30 procent aan renteschuld op de balans van een bedrijf staan. Anders investeer je onrechtstreeks in een rentebedrijf. En ten derde mag er niet te veel cash op de rekening staan, ook maximaal 30 procent van de marktwaarde van de onderneming. Anders krijg je daar ook renteopbrengsten op.”

“Al die zaken zelf opzoeken klinkt als heel veel huiswerk, en dat is het ook. Maar er zijn handige oplossingen. Ten eerste door te beleggen in islamitische indexfondsen, die alle bedrijven uit de ETF’s filteren die niet volgens de islamitische vereisten opereren. Zo is er de nieuwe ETF-aanbieder Wahed, maar er zijn ook islamitische versies van ETF’s bij onder meer BlackRock en de Britse bank HSBC. Als actieve belegger kun je individuele aandelen ook laten screenen of ze halal zijn via apps zoals Musaffa.”

In welke shariaconforme bedrijven geloof jij zelf?

“De chipindustrie vind ik een heel mooie en zuivere business. Ik ben bijvoorbeeld grote fan van ASML en Nvidia, of Melexis uit eigen land. Ook de cosmeticaspeler L’Oréal is een mooi bedrijf met vijf sterren op Musaffa. Het farmabedrijf Novo Nordisk is ook interessant.”

“Eigenlijk komen de meeste bedrijven die iedereen kent in aanmerking, behalve dan de financials. Ook bepaalde voedingsbedrijven zijn tricky vanwege onze restricties rond varkensvlees. Een bedrijf als Proximus is bijvoorbeeld ook niet goed, met zijn grote schuldenberg, of AB InBev door zijn alcoholproductie.”

Wat kies jij specifiek voor je dochtertje?

“Ik investeer voor haar in twee verschillende ETF’s: de MSCI Europe Islamic, waarmee je louter in Europese bedrijven belegt, en de MSCI USA Islamic, gericht op de VS. Ik vind die 50/50-verdeling tussen beide regio’s beter omdat wereldindexen hoofdzakelijk uit de VS bestaan. Qua spreiding vind ik dat niet ideaal. Een mooi voorbeeld voor moslims die wel in één wereldwijde ETF willen beleggen, is de iShares World Islamic.”