-
Artikel over pensioensparen in HLN , rendement van 7% per jaar?
<div>Ik kwam onderstaand artikel tegen bij HLN. </div>
Hierin staat het volgende :
“Wie dan 42 jaar lang begin januari 990 euro belegt, een bedrag dat we jaarlijks indexeren aan 3 procent per jaar, zal op het einde van de rit 362.371 euro bij elkaar gespaard hebben.”
(inleg 990 euro per jaar geïndexeerd aan 3% en een rendement van 7% per jaar)
Dan stel ik mij de vraag : welk pensioenspaarfonds heeft een rendement van 7% per jaar gedurende 42 jaar?
Artikel
Wanneer stort je best voor pensioensparen? “Meeste Belgen storten maandelijks, maar lopen zo mogelijk 12.786 euro mis”
<header>
Meer dan drie miljoen Belgen doen aan pensioensparen. Daarmee is het initiatief dat in 1987 werd gelanceerd een groot succes. Maar wanneer doe je nu best je stortingen? We vroegen het aan onze geldexpert Pascal Paepen. Hij spaart maandelijks voor zijn pensioen, zoals de meeste landgenoten. Maar dat is níet de beste methode, zo tipt hij zelf. “Als ik mijn eigen advies zou volgen, zou ik 12.786 euro meer bij elkaar kunnen sparen.”
</header>
Pascal Paepen <time datetime=”08-09-23, 08:30″>08-09-23, 08:30</time>
Laatste update: 08-09-23, 09:34
Niet iedereen doet aan pensioensparen. Een belangrijke voorwaarde is immers dat je wat opzij kunt zetten, en dat is niet voor iedereen zo evident. Sommigen gaan er ook van uit dat hun pensioen hoog genoeg zal zijn, waardoor pensioensparen een overbodige luxe lijkt. Dat is mogelijk, al mag je er nooit van uitgaan dat een pensioen een verworven zekerheid is. Denk maar aan de aanzienlijke daling van de Griekse pensioenen toen het land in financiële moeilijkheden geraakte.
Wie geen of nauwelijks belastingen betaalt, krijgt geen fiscaal voordeel bij het pensioensparen. Ook dat kan een reden zijn om geen stortingen te doen. En tot slot zijn er nog de zelfbeleggers. Die zijn van mening dat ze meer rendement zullen boeken dan de pensioenspaarfondsen, zelfs als je rekening houdt met het fiscale voordeel. Ze kunnen gelijk hebben, al zijn er weinig particulieren die beter presteren dan de beurs.
Zo vroeg mogelijk
We hebben het al zo vaak gezegd: beginnen met beleggen doe je best zo vroeg mogelijk. Dat houdt in dat je start met pensioensparen van zodra je werkt. Wie consequent is, zal het maximumbedrag (990 euro of 1.270 euro) zo vroeg mogelijk in het jaar storten: begin januari, dus. En dat is een goeie zet, als je ervan uitgaat dat je met pensioensparen een realistisch rendement boekt van gemiddeld 7 procent per jaar. Het fiscale voordeel en de belasting achteraf laten we even buiten beschouwing.
Wie dan 42 jaar lang begin januari 990 euro belegt, een bedrag dat we jaarlijks indexeren aan 3 procent per jaar, zal op het einde van de rit 362.371 euro bij elkaar gespaard hebben. Wacht je tot eind december, dan hark je ‘maar’ 338.665 euro bij elkaar. Met het verschil, 23.706 euro, kan je als gepensioneerde heel wat terrasjes doen. Dit is dus in theorie, maar wellicht ook in praktijk, de allerbeste optie.
Gespreid over 12 maanden
Ik stort aan het begin van het jaar geen 990 euro in mijn pensioenspaarfonds. Ik doe dat, net zoals 5 op de 6 pensioenspaarders, maandelijks. Mijn bank kreeg de doorlopende opdracht om bij de start van iedere maand een twaalfde van het lagere maximumbedrag (990 euro) over te schrijven naar het pensioenspaarfonds. Daar vloeit zo maandelijks 82,5 euro naartoe. Logischerwijze komen we zo aan een bedrag dat ongeveer in het midden ligt van het hoge en het lage bedrag uit het vorige voorbeeld. We verzamelen niet evenveel als wanneer we telkens aan het begin van het jaar zouden storten, maar wel meer dan wanneer we het zouden uitstellen tot eind december.
Deze populairste methode levert een pensioenbedrag van 349.585 euro op. Als ik zelf mijn eigen tip zou volgen, spaar ik eventueel 12.786 euro meer bij elkaar dan wat ik nu doe. Maar toch zijn er twee voordelen aan de methode die ik hanteer. De stortingen worden beperkt tot 82,5 euro, wat voor velen veel haalbaarder is dan 990 euro storten in één keer. Bovendien heb je met deze methode ook de indruk dat je altijd wel koopt. Je profiteert dus ook van iedere dip op de beurs.
Zo laat mogelijk op het jaar
Wachten tot december is helemaal niet het juiste moment. Zoals we hierboven aanhaalden, kan dat je 23.706 euro kosten in vergelijking met de vroege vogels, en 10.920 euro in vergelijking met de maandelijkse betalingen. En toch gebeuren deze stortingen nog relatief veel. Op het einde van het jaar realiseren heel wat mensen zich dat ze nog snel-snel aan pensioensparen zouden moeten doen om van het fiscale voordeel te kunnen genieten. Die laatkomers sparen typisch eind december. Niet goed. Maar: toch nog beter dan wie nooit aan pensioensparen doet.
Op het ideale moment
De beurzen schommelen voortdurend. In ieder pensioenspaarfonds – we laten de pensioenspaarverzekering buiten beschouwing – zitten aandelen. Stel nu dat we ieder jaar op het laagste niveau van de beurs instappen en dan pas onze storting zouden uitvoeren, dan kunnen we makkelijk telkens 10 procent extra verdienen op iedere storting. Klinkt goed, maar toch relativeren we dat meteen. Heel wat mensen denken weliswaar dat er modellen en systemen bestaan om de beurs te verslaan. Maar dat is een fabeltje. Zelfs de beste belegger ter wereld heeft geen perfecte timing. De beurs is op korte termijn bijna nooit voorspelbaar. Het zou ook ‘maar’ gaan om een besparing van 10 procent van het ingelegde bedrag. Op termijn is dat nog veel, maar minder dan sommigen denken.
Bovendien levert het je ook een pak werk en stress op. Stel dat het zou lukken – wat niet het geval is – dan zou je er zoveel tijd aan besteden dat het niet de moeite waard is. Mensen reageren vaak emotioneel. Als de beurs laag staat, dan durft men niet in te stappen omdat men ervan overtuigd is dat de aandelenkoersen altijd nog verder kunnen dalen.
Na een zwakke beursmaand
Dit is een variant op het ‘ideale moment’. Je stort je bijdrage na een heel zwakke beursmaand. Augustus was bijvoorbeeld zo’n slechte maand. De Europese beurzen zakten gemiddeld 2 à 3 procent en Chinese aandelen werden zelfs bijna 9 procent goedkoper. Van die zwakte kan je dan gebruik maken om relatief goedkoop in te stappen. Toch is die methode zelden goed. Europa mag dan al een zwakke beursmaand achter de rug hebben, in de eerste acht maanden van 2023 zijn Europese aandelen wel al gemiddeld 13 procent duurder geworden. Op Wall Street steeg de brede markt dit jaar al 18 procent en klom technologiebeurs Nasdaq al 34 procent. Had je dan niet veel beter begin dit jaar al aan pensioensparen gedaan?
In het juiste seizoen
Volgens sommige beurskenners zijn er maanden van het jaar waarin beurzen traditioneel slecht presteren. “Als je in die maanden belegt, kan je koopjes doen”, zegt men. Uit onderzoek van de afgelopen 20 jaar blijkt dat Wall Street doorgaans slecht presteert in februari, juni en september. Als je dan ieder jaar begin maart, juli of oktober je storting zou doen voor pensioensparen, kan je goedkoop kopen. We zijn daar kritisch over. Dat werkt soms en soms niet. Als je telkens wacht tot in oktober, betaal je doorgaans toch nog een pak meer voor de deelbewijzen van je pensioenspaarfonds dan wanneer je gespreid in het jaar belegt.
Na je 60ste verjaardag
Op je 60ste verjaardag betaal je op je pensioenspaarpot een eindbelasting. Wat je nadien stort, is mogelijk nog een tijdje fiscaal aftrekbaar, maar niet meer belastbaar. Het bedrag dat je van plan was te storten dat kalenderjaar, kan je dus beter maar storten na je verjaardag. Wie jarig is op 31 december heeft dan pech. Zei er iemand dat belastingen rechtvaardig zijn?
-
4 Replies
-
Op https://www.spaargids.be/sparen/pensioenspaarfonds/vergelijken.html kan je een actuele vergelijking van de (voornaamste) Belgische pensioenspaarfondsen terugvinden op 1, 3, 5 en 10 jaar.
Voor rendementen over de lange(re) termijn zou je eens moeten zoeken op de website van de Belgian Asset Managers Association — https://www.beama.be/
-
Klopt @michel , maar de vraag is welk pensioenspaarfonds een rendement van 7% per jaar heeft gedurende 42 jaar (zoals aangehaald in het artikel).
-
Ik ben een Limburger hé @toon-cuypers … wij kunnen niet zo snel praten / typen. 😉
Voor rendementen over de lange(re) termijn zou je eens moeten zoeken op de website van de Belgian Asset Managers Association — https://www.beama.be/
-
-
Ik ben begonnen in 87, en dus nog geen 42 jaar. Wat ik wel weet is dat
ik het eerste jaar telkens minimum 30% winst heb. Ik ben na mijn 60ste
blijven storten, Mijn Star fund aandelen stijgen en dalen met de markt,
maar in BF ben ik toch miljonair. Toen
de jongste begon te werken heb ik heb zijn arm omgewrongen om bij
Argenta te starten, en die doen het uitstekend, ik heb toen dezelfde
aandelen gekocht, want dat kan bij Argenta. Ik heb er niet naar
omgekeken, maar ze zijn wel verdubbeld ondertussen. Ben je een
beursgenie, dan kan je natuurlijk zelf beleggen, maar het zal moeilijk
zijn om 30% winst te boeken het eerste jaar. En zoals Pascal zegt, als
je per maand stort voel je dat niet, heb je een gemiddelde. Als je jong
bent, een lening afbetalen, 3 kinderen die studeren enz. dan heb je niet
veel overschot. Als je dan ouder bent, komt je pensioensparen, je
groepsverzekering, je langetermijnsparen en jammer genoeg ook je
erfenissen, en dan heb je niks om geld aan uit te geven, je kan het
alleen nog uitdelen. Mijn advies is toch, doe aan pensioensparen, je
moet er weinig moeite voor doen, je hebt er geen omkijken naar, en je
bent niet verplicht om je aandelen te verkopen als je op pensioen gaat.
Met een pensioenspaarverzekering kan je dat niet kiezen, dat betalen ze
gewoon uit. 😇
Log in to reply.